进一步完善(shan)新动(dong)力汽(qi)车保险（经(jing)济聚焦）,数据,保费,本钱

记者在采访中了解到，随着车险综合改革政策红利开释，“降价、增保、提质”成为很多消费者的感受。不外，“本年(nian)新动(dong)力车险保费交了8000多元，平等(deng)价位的燃(ran)油车保费也许是6000元”“主险保费涨了两成，新动(dong)力汽(qi)车第(di)三者责任保险保费也涨了不少”等(deng)，仍是一些消费者的烦心事。

“从总(zong)体看，平等(deng)价位新动(dong)力汽(qi)车的车险保费往往高于燃(ran)油车。根据车型和车主汗青脱险情况(kuang)、保险公司相关营业经(jing)营情况(kuang)及当(dang)地市场全体赔付(fu)率等(deng)，新动(dong)力车险保费也存在一定差别，部分车主可能遇(yu)到保费上涨较多的情况(kuang)。”中国社会科学院保险与经(jing)济发展研究中央副主任王(wang)向(xiang)楠说(shuo)。

新动(dong)力车险保费不便宜，保险机构相关营业也负担较大经(jing)营压力。人保财险总(zong)裁于泽说(shuo)，新动(dong)力车险特(te)别是贸易险部分的综合本钱率高。浙商保险总(zong)精(jing)算师(shi)高云(yun)说(shuo)，据同业交流，受去年(nian)汽(qi)车出行明(ming)显添加、天(tian)然灾害多发等(deng)要(yao)素影响，车险赔付(fu)有所(suo)添加，2023年(nian)车险市场新增保单综合本钱率较高，其中新动(dong)力车险营业本钱压力更大，本年(nian)部分保险公司采用更加审慎的定价和承(cheng)保策略。

这类供需矛盾(dun)原因安在？业内人士指出，较高的脱险率和赔付(fu)率是新动(dong)力车险价格较高的主要(yao)原因。

“新动(dong)力汽(qi)车往往利用原厂配件(jian)和高度集成模块。电池、电机和电控系统以及传感器等(deng)零配件(jian)代价高，一旦损坏(huai)，维修本钱可能较高；一些新动(dong)力车型一体化设计程度高，即使是部分受损，也可能面对整车维修。”北(bei)京车与车科技无限(xian)公司首(shou)席执行官张磊说(shuo)，对保险公司而言，新动(dong)力汽(qi)车高昂的维修费用导致车险营业本钱更高。

业内人士透露表现，新动(dong)力汽(qi)车具有加速快、行驶安静等(deng)特(te)点，即使是熟练的燃(ran)油车驾驶员，也往往需要(yao)一定顺(shun)应期；同时，新动(dong)力汽(qi)车驾驶群体绝对年(nian)轻，急(ji)加速、急(ji)刹(sha)车等(deng)较多，一定程度上添加了事故风险。此外，新动(dong)力汽(qi)车用于网约(yue)车营运的比例较高，但(dan)不少车主按家(jia)用车投保车险，在驾车时长和里程大大添加的情况(kuang)下，会造成更高的脱险率。

“新动(dong)力汽(qi)车的车型和技术更新迭代快，对保险公司来说(shuo)，相关车险营业数据积存不足，一些小众车型数据则更为欠缺(que)，为覆盖风险，只能上调保费甚至(zhi)拒保。”王(wang)向(xiang)楠说(shuo)。

推进风险低落

优(you)化定价机制

如何推进新动(dong)力车险优(you)化定价，在妥当(dang)经(jing)营的同时为消费者提供性价比更高的产物？专(zhuan)家(jia)建议，可通过增强数字技术应用与各方(fang)数据共(gong)享，低落事故产生(sheng)率，同时提升新动(dong)力车险精(jing)准定价本领。

“保险机构发展数字金融、优(you)化定价模型十分必要(yao)，应进一步增强金融科技应用，更好获取和分析(xi)车辆利用数据、驾驶行为数据、车辆状态等(deng)信息，以实现精(jing)准风险评估和精(jing)算定价。”张磊说(shuo)，“此外，还(hai)应打通数字壁垒，在确保数据安全和隐私保护的条件(jian)下，推进保险公司与车企、电池企业、售(shou)后(hou)维修企业等(deng)实现数据互(hu)联互(hu)通，为核保理赔等(deng)提供便利，优(you)化消费者体验。”

王(wang)向(xiang)楠说(shuo)，相关部门可推进建立尺(chi)度化框架，订定绝对统一的数据格式和通信协议尺(chi)度，促进不同品牌和型号新动(dong)力汽(qi)车产生(sheng)的数据更加具有互(hu)操(cao)作性，更好实现驾驶数据商用共(gong)享。

“在数据安全可控的条件(jian)下，相关部门及保险行业等(deng)可协力推进交通守法(fa)数据在保险定价中的应用，为驾驶行为良好、事故产生(sheng)率低的车主提供更优(you)车险价格，这也有利于指导公众自觉遵(zun)守交通规则、更加注意安全驾驶。”国家(jia)金融监督经(jing)管总(zong)局重庆监管局有关担任人说(shuo)。

业内人士认为，推行智能驾驶帮助技术，提升智能系统辨认道路安全风险及车主不当(dang)行为的本领，能够指导车主安全驾驶，淘汰交通事故，进而低落脱险率。此外，可通过低落维修本钱、压降渠(qu)道费用等(deng)方(fang)式，进一步低落新动(dong)力车险经(jing)营本钱，实现让利消费者与承(cheng)保机构可连(lian)续经(jing)营之间的均衡(heng)。

“对汽(qi)车产业链而言，应连(lian)续增强研发创新，不断提升新动(dong)力汽(qi)车稳定性；同时，可进一步推行尺(chi)度化、通用化零部件(jian)，加大新动(dong)力汽(qi)车零部件(jian)企业培育(yu)力度，推进传统零部件(jian)企业加速数智化转型升级，进步新动(dong)力汽(qi)车社会化维修服务本领。这有利于低落车险营业本钱、为消费者让利，更有利于低落车主综合用车本钱、促进新动(dong)力汽(qi)车消费。”招(zhao)联首(shou)席研究员董希淼说(shuo)。

优(you)化渠(qu)道助力低落本钱。“新动(dong)力车企经(jing)销模式与传统车企不同，通过构建全流程数字化服务平台，用户订车、托(tuo)付(fu)、金融服务等(deng)全部实现数字化。车险作为其中重要(yao)一环(huan)，天(tian)然嵌入车企数字化系统中，为用户提供方(fang)便快捷的投保、续保、理赔服务。”张磊说(shuo)，未来，新动(dong)力车险贩卖场景有望嵌入车机屏幕(mu)，便于车主自行完成初(chu)次(ci)投保、后(hou)期续保等(deng)，有利于进一步低落渠(qu)道本钱。

增强服务功能

发掘市场潜力

去年(nian)国庆假期，重庆新动(dong)力车主王(wang)康(kang)宁(ning)驾车出游，途(tu)中遇(yu)到剐蹭，大灯损坏(huai)，需要(yao)送修。“本以为自驾游‘泡汤’了，没想到此前购买的车险新动(dong)力车主服务包(bao)派上了用场。我不但(dan)享用到全流程送修车服务，还(hai)收到车企送来的同范例代步车。”王(wang)康(kang)宁(ning)说(shuo)。

王(wang)康(kang)宁(ning)的经(jing)历，是新动(dong)力车险增强服务功能的缩影。近年(nian)来，新动(dong)力车企越发重视(shi)售(shou)后(hou)服务和消费者用车体验，保险机构则依托(tuo)雄厚的网点、专(zhuan)业的风险经(jing)管与保障本领等(deng)劣势，与车企增强合作，推出汽(qi)车颐(yi)养、漆(qi)面维修及临期间步车等(deng)附加服务。

中央经(jing)济事情会议提出，提振新动(dong)力汽(qi)车、电子产物等(deng)大批消费。专(zhuan)家(jia)认为，作为汽(qi)车后(hou)市场重要(yao)方(fang)面，新动(dong)力车险及相关市场远(yuan)景较好。近年(nian)来，比亚迪、理想、蔚来等(deng)车企纷纭进入车险行业，索求建立保险中介机构或收购产业保险公司派司。未来，保险行业、新动(dong)力车企等(deng)深化合作，加大产物创新力度，将进一步拓展新动(dong)力车险相关产物服务功能、发掘市场潜力。

“车企与保险业深化合作有望进一步推进产物服务创新。例如，基于新动(dong)力汽(qi)车搭载的车联网和智能驾驶帮助技术，经(jing)过车主授权，保险公司能够行使这些数据设计更加本性化的产物，精(jing)准满意不同群体的差同化需求。”张磊说(shuo)。

“保险公司要(yao)更深上天(tian)了解客户实际需求，不断优(you)化产物定价机制，加速新动(dong)力车险产物和服务升级，充足应用市场机制解决新动(dong)力车投保痛点，推举行业高质量发展。”高云(yun)说(shuo)。

王(wang)向(xiang)楠说(shuo)，更全面高效地承(cheng)保新动(dong)力汽(qi)车风险、满意车主需求，在增强消费者得到感和满意度的同时，也有利于为保险行业打开更广阔的市场空间。同时，高质量金融服务还(hai)将助力进一步发掘中国新动(dong)力汽(qi)车消费潜力。